Πώς να πάρετε μια υποθήκη: όλα όσα πρέπει να γνωρίζετε

Αναρωτιέστε πώς να πάρετε μια υποθήκη;

Η αίτηση για στεγαστικό δάνειο μπορεί να είναι χρονοβόρα και εκφοβιστική, αλλά μπορεί να αξίζει τον κόπο να πάρετε χρήματα για να αγοράσετε το σπίτι των ονείρων σας.

Κατά τη διαδικασία της υποθήκης, οι δανειστές εξετάζουν προσεκτικά τα οικονομικά σας για να καθορίσουν πόσο πιθανό είναι να αποπληρώσετε ένα στεγαστικό δάνειο. Υποβάλλεστε σε πιστωτικό έλεγχο για να λάβετε έγκριση και οι δανειστές εξετάζουν έγγραφα, όπως τα στελέχη πληρωμής και τις τραπεζικές καταστάσεις. Καλύπτουμε τις λεπτομέρειες της απόκτησης υποθήκης, ώστε να ξέρετε τι να περιμένετε.

Τι προσέχουν οι στεγαστικοί δανειστές κατά τη διάρκεια μιας αίτησης

Αυτοί είναι οι παράγοντες που επηρεάζουν την αίτησή σας για στεγαστικό δάνειο.

• εισόδημα – Το εισόδημά σας είναι πόσα κερδίζετε από την εργασία, την αυτοαπασχόληση, τη διατροφή, την υποστήριξη των παιδιών και πολλά άλλα. Οι δανειστές εξετάζουν το εισόδημά σας για να βεβαιωθούν ότι έχετε αρκετές ταμειακές ροές για να συμβαδίζετε με τις πληρωμές στεγαστικών δανείων και τη συντήρηση του σπιτιού.
• Αναλογία χρέους προς εισόδημα — Τα δικα σου Ο λόγος χρέους προς εισόδημα μετρά πόσο ακαθάριστο εισόδημα κερδίζετε κάθε μήνα σε σύγκριση με τις μηνιαίες πληρωμές χρέους. Το να έχετε υψηλό DTI ή ένα υψηλό ποσοστό του εισοδήματός σας να χάνει κάθε μήνα, μπορεί να σηματοδοτήσει στους δανειστές ότι μπορεί να δυσκολεύεστε να συμβαδίσετε με τις πληρωμές στεγαστικών δανείων.
• Περιουσιακά στοιχεία – Οι δανειστές εξετάζουν περιουσιακά στοιχεία όπως τα ρευστά χρήματα που έχετε σε αποταμιεύσεις και τα χρήματα που έχετε σε επενδύσεις για να δουν εάν έχετε χρήματα να αντλήσετε για να πληρώσετε το στεγαστικό δάνειο εάν αντιμετωπίζετε μια οικονομική έκτακτη ανάγκη.
• Τύπος ακινήτου – Είτε αγοράζετε μονοκατοικία, δεύτερη κατοικία, διαμέρισμα ή επενδυτικό ακίνητο, το κόστος του δανείου και η προκαταβολή μπορεί να επηρεαστούν. Τα επιτόκια για διαμερίσματα τείνουν να είναι υψηλότερα και οι δεύτερες κατοικίες ή τα επενδυτικά ακίνητα ενδέχεται να απαιτούν περισσότερα χρήματα από τα στεγαστικά δάνεια για τις πρωτεύουσες κατοικίες.
• πίστωση – Τα πιστωτικά σας σκορ μετρούν τον πιστωτικό σας κίνδυνο ή πόσο πιθανό είναι οι δανειστές να πιστεύουν ότι θα αποπληρώσετε το δάνειό σας. Το πιστωτικό αποτέλεσμα που απαιτείται για να λάβετε μια υποθήκη εξαρτάται από αυτό. Στην περίπτωση των δανείων FHA, μπορείτε να έχετε πιστωτικό σκορ τόσο χαμηλό όσο 580 και εξακολουθείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις για έκπτωση μόλις 3,5%. Αλλά τα συμβατικά δάνεια απαιτούν συνήθως βαθμολογίες στα 600 ή υψηλότερα.
• Ιστορικό πληρωμών – Το ιστορικό πληρωμών είναι ένας από τους πιο κρίσιμους παράγοντες που επηρεάζουν τα πιστωτικά σας σκορ. Η κατοχή αρχείου έγκαιρων πληρωμών για φοιτητικά δάνεια, δάνεια με δόσεις και πιστωτικές κάρτες μπορεί να σας βοηθήσει να εγκριθείτε για υποθήκη.
• Κατάθεση – Η προκαταβολή είναι το ποσό που πληρώνετε προκαταβολικά σε μια υποθήκη – και μια μεγάλη προκαταβολή μπορεί να μειώσει το επιτόκιο. Το ποσό της προκαταβολής που κάνετε για ένα σπίτι μπορεί να εξαρτάται από τον τύπο της υποθήκης για την οποία κάνετε αίτηση. Γενικά, τα δάνεια απαιτούν 3% έως 20%. Αλλά τα δάνεια VA και τα δάνεια USDA μπορεί να μην απαιτούν χρήματα.

Τα δικαιολογητικά που χρειάζεστε για την έγκριση υποθήκης

Ακολουθούν μερικά παραδείγματα οικονομικών εγγράφων που μπορεί να χρειαστεί να προσκομίσετε για να εγκριθεί ένα στεγαστικό δάνειο.

1. Μέλη πληρωμής, W-2 ή άλλη απόδειξη εισοδήματος – Οι δανειστές μπορούν να ελέγξουν τα στελέχη πληρωμής, τα W-2 και τα έγγραφα υποστήριξης παιδιών ή διατροφής για να επαληθεύσουν τις πηγές εισοδήματος. Μπορείτε να λάβετε μισθούς και W-2 απευθείας από τον εργοδότη σας, ενώ οι τραπεζικές καταθέσεις αρκετών μηνών μπορούν να αποδεικνύουν τακτική υποστήριξη παιδιών ή πληρωμές διατροφής.
2. Επιστροφή φορου – Μπορεί να χρειαστεί να υποβάλετε φορολογικές δηλώσεις για αρκετά χρόνια για να αποδείξετε το εισόδημά σας, ειδικά εάν είστε αυτοαπασχολούμενος και δεν έχετε αποκόμματα ή W-2. Μπορείτε να λάβετε αντίγραφα των φορολογικών δηλώσεων από τον λογιστή σας ή το φορολογικό λογισμικό που χρησιμοποιείτε για την υποβολή.
3. Τραπεζικές καταστάσεις και άλλα περιουσιακά στοιχεία — Οι ενυπόθηκοι δανειστές μπορεί να ζητήσουν τραπεζικές και επενδυτικές δηλώσεις για να δείξουν ότι έχετε αρκετά χρήματα στους λογαριασμούς σας για να κάνετε αρκετούς μήνες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Οι δανειστές ενδέχεται να διαθέτουν διαδικτυακές πλατφόρμες εφαρμογών που μπορούν να συνδεθούν με τους οικονομικούς σας λογαριασμούς, ώστε να μην χρειάζεται να εκτυπώνετε μεμονωμένες καταστάσεις.
4. Πιστωτική ιστορία – Ως μέρος της αίτησης δανείου, οι δανειστές θα ελέγξουν την πιστοληπτική σας ικανότητα, η οποία συνήθως περιλαμβάνει έναν σκληρό πιστωτικό έλεγχο. Είναι πάντα καλή ιδέα να ελέγχετε την πίστωσή σας πριν δανειστείτε για να δείτε εάν υπάρχουν κάποια βήματα που μπορείτε να κάνετε για να ενισχύσετε τα πιστωτικά σας σκορ. Αυτό μπορεί να μειώσει το επιτόκιο και να βελτιώσει τις πιθανότητες έγκρισης.
5. Επιστολές δώρου – Εάν κάποιος φίλος ή συγγενής σας δώσει προκαταβολή, οι δανειστές πιθανότατα θα ζητήσουν μια επιστολή δώρου που θα αναφέρει ότι το ποσό που δίνεται δεν χρειάζεται να επιστραφεί. Μπορείτε να ρωτήσετε τον δανειστή τι να συμπεριλάβετε στην επιστολή, αλλά γενικά, ο δωρητής πρέπει να εξηγήσει ότι τα χρήματα είναι δώρο και από πού προέρχονται τα χρήματα.
6. Ταυτότητα φωτογραφίας — Χρήση δανειστών την ταυτότητά σας για την επαλήθευση της ταυτότητάς σας. Μπορείτε να προσκομίσετε άδεια οδήγησης, διαβατήριο ή ταυτότητα που έχει εκδοθεί από την κυβέρνηση.
7. Ιστορικό ενοικίασης – Οι δανειστές μπορεί να θέλουν να επικοινωνήσουν με προηγούμενους ιδιοκτήτες για να λάβουν πληροφορίες σχετικά με το ιστορικό πληρωμών του ενοικίου στο παρελθόν. Μπορείτε να παρέχετε το ιστορικό ενοικίασης δίνοντας στους δανειστές αριθμούς τηλεφώνου και ονόματα παλαιότερων ιδιοκτητών σας, ώστε να μπορούν να καλέσουν και να κάνουν μια επαλήθευση.

Βήματα για την απόκτηση υποθήκης

Τώρα που καλύψαμε τους παράγοντες που επηρεάζουν το στεγαστικό σας δάνειο και τα έγγραφα που θα χρειαστείτε για να υποβάλετε αίτηση για στεγαστικό δάνειο, ας δούμε τα βήματα για τη λήψη δανείου από την αρχή μέχρι το τέλος.

Βήμα 1: Υπολογίστε την αγοραστική σας δύναμη

Ένας γενικός εμπειρικός κανόνας είναι να ξοδεύετε όχι περισσότερο από το 28% του μηνιαίου μισθού σας για πληρωμές στέγασης. Έτσι, μπορείτε να υπολογίσετε το 28% του εισοδήματος του νοικοκυριού σας και να αναζητήσετε σπίτια σε τιμή που θα κρατήσει τις πληρωμές στεγαστικών δανείων κάτω από αυτό το ποσό. Χρησιμοποιώντας έναν υπολογιστή προσιτής τιμής στέγασης, μπορείτε επίσης να υπολογίσετε την αγοραστική σας δύναμη.

Βήμα 2: Λάβετε προέγκριση της υποθήκης

Η πραγματική διαδικασία υποθήκης ξεκινά με την αγορά επιτοκίων και τη λήψη προέγκρισης για δάνεια. Μια προέγκριση είναι μια υπό όρους προσφορά που υπολογίζει πόσο ένας δανειστής είναι διατεθειμένος να σας δανείσει. Ακολουθούν οι τύποι στεγαστικών δανείων που πρέπει να λάβετε υπόψη όταν αναζητάτε δάνεια για αίτηση.

• Συμβατικά στεγαστικά δάνεια — Ένα συμβατικό δάνειο είναι ένα μη κρατικό δάνειο που απευθύνεται σε δανειολήπτες με ελάχιστο πιστωτικό σκορ 620. Τα υψηλότερα πιστωτικά σκορ σας κάνουν πιο πιθανό να πληροίτε τις προϋποθέσεις για καλύτερα επιτόκια. Οι δανειστές θα δεχτούν μόνο έκπτωση 3% σε ένα συμβατικό δάνειο, εφόσον έχετε ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων.
• Στεγαστικά δάνεια με κρατική υποστήριξη — Υπάρχει μια ποικιλία υποθηκών που υποστηρίζονται από την κυβέρνηση, όπως δάνεια VA (διαθέσιμα σε βετεράνους, εν ενεργεία στρατιωτικό προσωπικό και επιλέξιμες συζύγους), δάνεια USDA (για όσους ζουν σε αγροτικές περιοχές) και δάνεια FHA, τα οποία προσφέρουν ευέλικτες πιστωτικές απαιτήσεις και χαμηλές προκαταβολές..
• Jumbo στεγαστικά δάνεια — Τα δάνεια Jumbo είναι μεγάλα στεγαστικά δάνεια κατοικιών που υπερβαίνουν τα όρια που έχουν θέσει η Fannie Mae και ο Freddie Mac. Εάν ζείτε σε μια περιοχή με υψηλό κόστος ζωής ή θέλετε ένα μεγαλύτερο σπίτι, τα jumbo δάνεια μπορούν να σας εξασφαλίσουν τη χρηματοδότηση που χρειάζεστε.

Βήμα 3: Χρησιμοποιήστε την επιστολή προέγκρισής σας για να κάνετε προσφορές

Μόλις έχετε μια εκτίμηση των δανείων για τα οποία πληροίτε τις προϋποθέσεις, μπορείτε να κάνετε μια λίστα με τα σπίτια εντός του προϋπολογισμού σας, να τα επισκεφτείτε και να κάνετε προσφορές με τη βοήθεια ενός κτηματομεσίτη. Η πραγματοποίηση πολλαπλών προσφορών για διαφορετικά σπίτια μπορεί να αυξήσει τις πιθανότητές σας να τραβήξετε την προσοχή ενός πωλητή.

Βήμα 4: Πραγματοποιήστε αναδοχή δανείου

Αφού αποδεχτείτε μια προσφορά κατοικίας, επιλέγετε μια προσφορά δανείου (αν έχει προεγκριθεί με πολλαπλές επιλογές), τότε το δάνειο πηγαίνει στην αποδοχή. Κατά τη διαδικασία αναδοχής, οι δανειστές εξετάζουν προσεκτικά τα οικονομικά σας έγγραφα για να επαληθεύσουν το εισόδημα, τα περιουσιακά στοιχεία και την πίστωση. Το σπίτι θα υποβληθεί σε επιθεώρηση κατοικίας καθώς και σε εκτίμηση κατά τη διεκπεραίωση του δανείου για τον προσδιορισμό της αγοραίας αξίας. Επιπλέον, η διεξαγωγή αναζήτησης τίτλου διασφαλίζει ότι ο πωλητής έχει το δικαίωμα να πουλήσει το σπίτι και ότι δεν υπάρχουν εμπράγματα βάρη ή άλλα ζητήματα με τον τίτλο.

Βήμα 5: Βγάλτε την υποθήκη σας και λάβετε τα κλειδιά σας

Εάν όλα πάνε καλά με την επιθεώρηση και την αξιολόγηση του σπιτιού, το κλείσιμο είναι το τελευταίο βήμα της διαδικασίας υποθήκης. Θα πρέπει να λάβετε μια δήλωση κλεισίματος τουλάχιστον τρεις ημέρες πριν από το ραντεβού κλεισίματος, η οποία θα αναφέρει λεπτομερώς τους όρους του δανείου και τα έξοδα κλεισίματος, όπως προμήθειες εκτίμησης, ασφάλιση ακινήτων και προπληρωμένους τόκους που αγοράσατε για να μειώσετε το επιτόκιο.

Το κόστος κλεισίματος είναι γενικά 2% έως 5% του ποσού του δανείου σας και είναι απαραίτητο για τον προϋπολογισμό. Σε ορισμένες περιπτώσεις, μπορείτε να προσθέσετε το κόστος κλεισίματος στο δάνειό σας και να το εξοφλήσετε με την πάροδο του χρόνου ή ο πωλητής μπορεί να σας βοηθήσει με το κόστος κλεισίματος. Κατά το κλείσιμο πληρώνετε και προκαταβολή και παίρνετε τα κλειδιά του σπιτιού.

Τι έπεται?

Εάν ενδιαφέρεστε να αγοράσετε ένα σπίτι, κάντε έναν οικονομικό έλεγχο για να αξιολογήσετε την πίστωσή σας και τα χρήματα που έχετε για προκαταβολή. Από εκεί, μπορείτε να ελέγξετε τις απαιτήσεις δανείου και να ανακτήσετε τα έγγραφα που μπορεί να χρειαστείτε για τη διαδικασία αίτησης προτού επικοινωνήσετε με τους δανειστές για να επαληθεύσετε τα επιτόκια και τις επιλογές στάθμισης.